جمعه 26 مرداد 1397  
تاریخ انتشار: يكشنبه 15 بهمن 1396
  تعداد بازدید: 1575

ریال نیوز : طی سالهای متمادی نوک پیکان تحریم‌های اقتصادی علیه کشورمان متوجه صنعت بانکداری بوده است.


کالبد شکافی ​​صنعت بانکداری ایران
           فرصت ها و تهدیدها! 

طی سالهای متمادی نوک پیکان تحریم‌های اقتصادی علیه کشورمان متوجه صنعت بانکداری بوده است. در واقع تحریمها بر اقتصاد ایران از زمانی واقعاً اثرگذار شد که مستقیماً این بخش را هدفگذاری نمود. به این ترتیب می‌توان گفت که صنعت بانکداری کشور و مشکلاتی که این صنعت با آن درگیر است، یکی از مهمترین عوامل تاثیرگذار بر فضای کسب و کار کشور بوده است. این مشکلات ضمن افزایش هزینه های مبادله موجب کمبود نقدینگی واحدهای اقتصادی شده است.

نظری به ترازنامه بانک ها و موسسات اعتباری غیردولتی، بدهی نهادهای یادشده به بانک مرکزی طی سالهای اخیر  رشدفراوانی  یافته است. البته در مقابل، بدهی دولت به این بانکها نیز  اضافه شده است. همچنین متاسفانه در عین رشدبالای ۲۰ درصدی نقدینگی در سالهای گذشته، رشد تسهیلات بانک های غیردولتی درحدود ۱۵ درصد بوده است که ناشی از ناتوانی بانک ها در اعطای تسهیلات به بخش غیردولتی است. از طرف دیگر نسبت تسهیلات به سپرده در بانک های غیردولتی به سطح بسیار نازل ۶۵ درصد تنزل یافته است دلیل این امر نیز عمدتاً به رشد سایر دارایی ها (تملیک وثایق، اقلام در راه، سرمایه گذاری ها و ...) مربوط بوده است که مهمترین علت آن مجدداً به رکورد بخشهای اقتصادی و علی الخصوص بخش مسکن باز می‌گردد. نتیجه این اتفاقات موجب تعدیل منفی در سودآوری بانک ها و عدم توانایی آنها در شناسایی سود عملیاتی ناشی از فعالیت عادی بانکی شده است. به بیان دیگر، رکود موجب متورم شدن دارایی های غیرمولد شده و انباشت این دارایی ها در بانک ها مجدداً موجب عمیق تر شدن رکود در سطح جامعه شده است.

از طرفی پروژه مسکن مهر به عنوان مهمترین پروژه عمرانی – اجتماعی سال های اخیر در کشورمان بار مالی هنگفتی را بر دوش بانک های کشور به خصوص بانک مسکن گذارده است. با مطالعه صورت های مالی بانک مسکن در می یابیم که این بانک برای تامین اعتبار این پروژه از خط اعتباری بانک مرکزی استفاده نموده است که باعث شده در صورت های مالی این بانک سودی بابت پروژه عظیم مسکن مهر  شناسایی شود که عمدتاً در سر فصل مطالبات از دولت به عنوان یارانه مسکن مهر آورده شده است. ولی واقعیت این است که نمی توان در پروژه اجتماعی مانند مسکن مهر شرکت کرد و سود شناسایی کرد الا اینکه از مطالبات دولت سود شناسایی شود که موهومی و موجب متورم شدن ترازنامه است. توزیع نامتقارن خط اعتباری بانک مرکزی به بانک مسکن آثار تورمی بسیاری داشته و با توجه به بزرگی حجم پروژه عملاً بانک مرکزی چاره ای جز ادامه این روش ندارد زیرا در غیر این صورت بایستی تبعات ورشکستگی بانک مسکن و عمیق تر شدن رکود در بازار املاک و مستغلات را شاهد بود. بانکها بیشترین تاثیر را در قیمت گذاری و ایجاد دوره های رونق و رکود در بخش ساختمان کشور دارا هستند.  به بیان بهتر توزیع نامناسب سرمایه گذاری های بانکها و تمرکز بیش از حد آن به بخش ساختمان و املاک سبب شده که هم سبد سرمایه گذاری های بانکها تحت تاثیر ریسک بخش ساختمان قرار گیرد و نوسانات بخش ساختمان صنعت بانکداری را متاثر سازد هم اینکه بروز برخی مشکلات برای صنعت بانکداری (از قبیل تحریم) و عدم امکان جابجایی منابع، موجب ایجاد مشکل برای صنعت ساختمان و تشدید نوسانات دوره های رونق و رکود این صنعت شود.

از همین مقدمه کوتاه می توان دریافت که این بخش در اثر تحریمها و سوء مدیریت به چه اندازه لطمه خورده و به تبع آن اقتصاد نامولد و متکی به بخش مسکن کشور نیز چگونه آسیب دیده است. بنابراین بیراه نخواهد بود که دولت در پسابرجام بیشترین توجه را به این بخش مبذول دارد تا بتواند اقتصاد کشور را از ورطه نابودی نجات دهد. هرچند که این مشکل بسیار پیچیده بوده و راه حل آن نیز قطعاً آسان نخواهد بود.

مروري بر نقاط قوت و ضعف / فرصتها و تهديدهاي صنعت بانکداری (SWOT)

نقاط قوت:


مرتفع شدن تحریمهای بانکی ایران موجب آزادسازی منابع و فراهم شدن امکان مبادلات بانکی شده که هم از نظر تجهیز منابع در اختیار بانکها و هم از نظر افزایش کارمزدها مهمترین نقطه قوت این بخش در حال حاضر به شمار می رود.تورم سالهای اخیر علی الخصوص در بخش مسکن موجب افزایش ارزش روز دارایی‌های بانکها شده است به نحوی که اکثر آنها با افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی‌ها توان وام دهی خود را افزایش داده اند.

نویسنده : (جهانگیر علیخانی) / کارشناس بانک

Bookmark and Share عضويت در کانال رسمي ريال نيوز در تلگرام بانک ملت پوشاک آرنا

نظرات بينندگان

نظر شما

نام و نام خانوادگي :
پست الکترونيکي :
نظر :
كد امنيتي :  
 

خبرهای پربازدید