چرا بانک ها وام ها را جیره بندی می کنند؟

وام نوعی قرض دادن پول سوددار است، که در زمانی مشخص بین قرض دهنده و قرض گیرنده انجام می‌شود.

بانک‌ها برای اعطای تسهیلات نیاز به منابع مالی دارند و حال سوالی که ذهن را به خود مشغول می‌کند این است که منابع تخصیص یافته به تسهلات اعطایی از کجا تامین می‌شود؟ چرا گاهی افراد موفق به اخذ وام نمی‌شوند؟ یا به اصطلاح چرا بانک ها وام‌ها را جیره بندی می ‌کنند؟

حوزه فعالیت بانک‌ها متفاوت و متنوع است و براساس دسته بندی مشخص شده بانک ها به دسته های مختلف: دولتی تجاری، غیردولتی تجاری، دولتی تخصصی و توسعه‌ای، غیردولتی قرض الحسنه، بانک مشترک ایران و خارجی و.. تقسیم می‌شوند که هر کدام فعالیت های تخصصی و مشخص خود را در حوزه مربوطه دنبال می‌کنند. به عنوان مثال براساس آنچه در ماده ۵ اساسنامه بانک کشاورزی(مندرج در وبسایت آن بانک) ذکر شده: پرداخت وام و اعطای اعتبار به هر شخص حقیقی یا حقوقی و مشارکت یا سرمایه‌گذاری به منظور فعالیت در رشته‌های زراعت ، باغداری ، کشت نباتات صنعتی و داروئی ، دامداری ، پرورش طیور ماهی و زنبور عسل و کرم ابریشم ، ماهی‌گیری ، صنایع کشاورزی و روستائی صنایع تولیدی تبدیلی و نگهداری فرآورده‌های کشاورزی ، صنایع دستی ، روستائی ، بازاریابی و فروش محصولات کشاورزی ، خدمات زیربنائی و سایر فعالیت‌های مربوط به آنها که در افزایش تولیدات کشاورزی و سطح زندگی روستائیان ، دهقانان ، ایلات و عشایر موثر می‌باشد .

از اهداف دولت و بانک مرکزی می توان به تامین به موقع و به اندازه کافی نقدینگی مورد نیاز بنگاه‌های تولیدی و خدماتی اقتصادی کشور اشاره کرد که ضمن در نظر گرفتن اینکه برای انجام این امر پایه پولی افزایش نیابد، این مهم با استفاده از منابع بانک‌ها محقق می‌شود. یکی از منابع مورد استفاده بانک‌ها برای تحقق این هدف استفاده از سپرده‌های بانکی ست. باید دقت شود تا این منابع که به صورت تسهیلات در اختیار افراد حقیقی وحقوقی و بنگاه‌های تولیدی قرار می‌ ‌گیرد و پس از طی مسیر به بانک برگردد تا بانک ها بتوانند منبعی برای اعطای اعتبار دیگر و منبع تولید‌های بعدی باشد. رعایت این امرمی‌‏تواند نقدینگی مورد نیاز را در زمان مناسب و از طریق گردش فعالیت‌‏های اقتصادی کشور در اختیار متقاضیان دریافت تسهیلات قرار دهد.

از این رو می‌توان به دلیل اعمال شرایط خاص به جهت اخذ وام پی برد. در صورتی که افراد ضمانت بازپرداخت وام خود را براساس ضوابط اعتبارسنجی که بانک عامل مشخص می‌کند، نداشته باشند و تسهیلات اعطایی به بانک بازگشت داده نشود، امکان اعطای اعتبار به دیگر افراد حقیقی و حقوقی بوجود نمی‌آید.

از سوی دیگر ارتباط دو سویه ای بین سپرده‌های نزد بانک‌ها و اعطای اعتبار وجود دارد. در واقع اگر سپرده‌های موجود نزد بانک‌ها کم باشد منابع پرداخت تسهیلات نیز کم است و این امر در حالت معکوس نیز صادق است.

بانک‌ها از این فرمول برای محاسبه اقساط ثابت ماهیانه شما استفاده می‌کنند:

سود= اصل وام-(مدت به ماه * قسط)